最近韓國瑜市長在市議會答詢，
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，關於年改議題，
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，「政府的承諾不能悔改」之發言，
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，引起媒體一陣是否回復18%的聯想。由此可見，
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，明年初的總統大選，
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，年金改革必成為選戰的焦點之一。當台灣舉國上下還關注於年改是否要調整時，
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，日本政府金融廳，已經公布報告書，講明政府年金靠不住，一般民眾要及早進行投資，確保自身的「資產壽命」。日本政府的新宣言，值得同樣邁入高齡少子化社會的我們參考。 隸屬於金融廳的「金融審議會」，在跨入「令和時代」後推出第一份的報告書，便是6月3日公布的「高齡社會的資產形成．管理」。這份報告書，簡單來說就是長壽時代的個人資產管理指導方針。面對長壽時代來臨，首先要認知的課題，便是個人從年輕時代繳納到退休的官方年金，根本不可靠。金融廳在5月下旬先推出了草案，裡面講明「（年金給付水準）中長期而言是實質減少」、「光靠政府年金可能無法達到滿足的生活水準」。這種直白的說法，輿論譁然，6月初的最終版只好改成「未來給付水準會『修正』」比較曖昧的說法。無論最終版的說法再含蓄，政府年金不可靠已經是金融廳認證的事實。報告書分析，退休夫妻家庭，平均而言每個月會有5萬日圓的家計赤字。如果以退休後有30年壽命來計算（現日本的60歲世代，約25%可活至95歲以上），只靠退休金跟政府年金，每家庭預計會累計2，000萬日圓（約新台幣550萬元）的赤字。換句話說，如果退休之前無法累積至少2，000萬日圓的儲蓄，退休後可能會面對：個人的生理壽命還沒結束，資產壽命先結束（儲蓄用完）的窘境。如果單一家庭發生這種情形，那將是生活困頓的悲劇。但如果是社會中有一大群家庭有這樣的情形，便是嚴重的社會問題。這也就是為何日本金融廳會從去年9月起召開多次專家會議討論出此報告書的背景因素。金融廳的報告書，是以「高齡社會資產管理的重點，在於如何延長資產壽命」為主軸，為國民的生涯理財方式做出具體建議。報告書認為，人的一生可區分為三個時期：「現役期」、「退休前後期」與「高齡期」，每個階段都必須做好準備，才能成功延長資產壽命。「現役期」是指從就職後到退休之前的這段長達三、四十年準備期，除了預防不時所需的保本理財（如定期存款）外，就算金額不多，也應該及早進行長期、定期定額、風險分散的投資。金融廳統計，如果能夠風險分散（國內／國外；股票／債券等四方向分散），20年後的平均年投資收益（以1985年為例），大致落於2%到8%。換句話說，100萬日圓在長期投資20年後，結果會落在185到321萬日圓之間。「退休前後期」最重要的就是依據擁有的資產，規劃如何延長資產壽命。規劃重點包括，是否再就業繼續維持收入、運用退職金與儲蓄進行投資以獲得穩定的收入，以及計畫性的消耗儲蓄。在最後的「高齡期」，首先的課題，是要面對因為健康衰弱，考慮到醫療與長照等相關費用，而對資產運用進行新的評估。另一方面，也需考慮到因為衰老而可能出現的認知功能障礙或者失智症，而將金融資產交易給簡單化，甚至及早宣布放棄部分財產自主權，例如我國民法的「輔助宣告」，可以讓長者在「輔助人」的協助下，自主一般經濟生活，但也可防止因為失智而導致重大金融損失。綜觀日本金融廳這份前所未見的報告書，其主要精神便是認知政府無法保障未來生活，國民要自助也要提早準備。雖然講明政府年金不可靠，在日本社會引起很大的批評。然而平心而論，在一個生育率低於1.5的人口減少社會，不論是日本還是台灣，要讓政府年金給付水準不下調，除非是如破產前希臘般不負責的財政管理，不然都是天方夜譚。明年的總統大選，候選人不能為了討好選民，不顧實際的喊出各種美麗的年金政策，選後才發現只是一場發財夢。，